给你们科普一下银行欠款逾期账户核销什么意思

银行逾期账户核销全策略

1、验证的定义和基本概念

银行逾期账户核销，是指银行通过内部审批流程从资产负债表中删除长期无法收回的贷款（通常逾期2年以上）。核销的本质是银行对坏账的会计处理，旨在降低账面不良资产率，但债务关系仍然存在，借款人的还款责任尚未消除。

二是核销的核心原因

1. 长期催收无果：银行通过短信、电话、上门等方式收回欠款超过24个月。
2. 降低运营成本：持续催收消耗人力物力，核销可降低银行管理成本。
3. 监管合规要求：根据《金融企业坏账核销管理办法》，逾期2年且符合特定条件的贷款必须核销。

三、核销的完整流程

1. 逾期认定：贷款逾期90天以上进入关注类，180天以上为不良资产。
2. 内部调查：银行风险控制部门检查借款人的财产状况，确认无还款能力。
3. 材料申报：至少需要提交10份贷款合同、催收记录、财产证明等材料。
4. 分级审批：单笔500万元以下由分行审批，超过总行风险控制委员会表决。
5. 账务处理：核销后，该贷款转入表外科目，停止计息，但仍保留追索权。

四、对借款人的三重影响

1. 征信污点：核销记录在征信报告中显示为“坏账”，保留5年。
2. 金融限制：
   • 信用卡申请通过率下降80%
   • 抵押贷款利率上升10%-30%
   • 禁止担任企业法人或高管
3. 法律风险：
   • 银行仍然可以通过诉讼进行追偿(案例：2019年马某某被起诉案件)
   • 可能冻结微信、支付宝账户
   • 高铁被列入失信名单，限制飞机出行

五、核销后的应对策略

1. 主动协商机制
   • 联系银行出具《债务和解协议》，可争取减免50%-70%的违约金
   • 提供困难证明(失业、医疗等)可申请分期还款(最长60期)
2. 修复信用路径
   • 全额还款后2年内新增24条正常信用记录，可覆盖不良信息
   • 信用重建通过商业银行“信用修复贷款”产品
3. 法律应对要点
   • 收到法院传票后15日内提交书面答辩状
   • 主张诉讼时效(普通债务3年时效)
   • 申请财产保全异议(如超额冻结)

六、澄清常见误区

1. 核销≠债务免除：外包催收公司将继续追回78%的核销贷款。
2. 可再贷款已核销：根据某股份制银行的数据，核销客户再贷通过率不足3%。
3. 记录自动消除：主动还款后，向银行申请《征信异议处理函》。

七、总结建议

1. 逾期3个月是最佳谈判期，可避免启动验证流程。
2. 保留所有还款凭证，防止银行系统误判还款状态。
3. 根据《商业银行法》第三十七条的规定，优先偿还本金的利息不得超过24%的年化。
4. 定期查询央行信用调查，发现核销记录立即联系银行处理。

数据来源：银行核销案例及监管文件等12份